Peut-on faire 2 emprunts pour un achat immobilier ?

L’investissement immobilier séduit de plus en plus de Français grâce à ses nombreux avantages et aux taux d’intérêt actuels. Pour maximiser leur capacité d’emprunt et pouvoir investir sur plusieurs logements en même temps, certains investisseurs souhaitent faire deux emprunts immobiliers.

Est-ce que cette solution est possible ? Comment le faire de manière légale ? Quels sont les avantages et les inconvénients de cette option ? Est-ce que faire 2 emprunts présente des risques ? Quels sont les critères à remplir pour pouvoir envisager ce double emprunt ? Dans cet article, découvrez comment faire deux emprunts pour un achat immobilier.

Prêt lissé, prêt gigogne, de quoi parle-t’on ?

Le lissage de prêt, également appelé prêt gigogne, désigne l’aménagement des remboursements pour profiter de plusieurs crédits. Le prêt lissé permet donc de préserver une mensualité globale lissée et un endettement égal durant son financement. On réduit donc la part d’amortissement des mensualités du second prêt sur une durée déterminée.

Les mensualités restent les mêmes pendant toute la durée du crédit, même lorsque certaines échéances arrivent au cours des années. L’objectif du cumul des différents prêts permet d’acquérir sa résidence principale ainsi qu’un bien immobilier locatif en même temps. Les revenus locatifs servent donc à rembourser une partie du prêt et à rassurer les banques qui sont plus à même à accorder les crédits par la suite.

Dans quels cas peut-on cumuler deux crédits immobiliers ?

Cumuler deux ou plusieurs crédits immobiliers est une solution envisageable et légale, si l’investisseur respecte certaines conditions. Peu importe le nombre de crédits faits auprès de votre banque, le taux limite d’endettement ne doit jamais dépasser la barre légale des 33%.

Veillez donc à vérifier ce taux plutôt que le nombre de crédit souscrit. Si vous avez trois prêts pour votre achat immobilier, l’ensemble de l’emprunt ne doit donc jamais dépasser ces 33% d’endettement.

Pour vous aider, consultez notre calculateur de capacité d'emprunt et notre calculateur de mensualités.

Est-ce qu’il vaut mieux garder 2 prêts immobiliers ou choisir de les regrouper ?

Avoir 2 prêts immobiliers séparément est très avantageux mais vous devez vous assurer d’avoir les capacités financières nécessaires pour le bon déroulé de l’emprunt et le cumul des différents prêts. Avec les capacités financières, vous pouvez optimiser vos remboursements, que ce soit pour votre résidence principale ou votre investissement locatif.

Ainsi, vous pouvez ajuster les mensualités pour financier d’autres projets par exemple. Notez tout de même que le cumul des prêts immobiliers demande une certaine précision et organisation pour que cela reste avantageux pour l’investisseur et ne soit pas la cause d’erreurs dans le calcul de votre rendement locatif.

Les avantages du prêt lissé

Cumuler plusieurs prêts immobiliers présente plusieurs avantages :

• En jouant sur la durée des prêts, vous pouvez améliorer votre capacité d’emprunt et si vous le souhaitez, emprunter plus ;

• Le lissage de prêts permet également d’optimiser les prêts à taux zéro ;

• Puisque le montant des mensualités se trouve lissé, la gestion en est simplifiée.

Les risques de cumuler 2 prêts immobiliers

Cumuler plusieurs prêts immobiliers peut se montrer très avantageux. Mais veillez à rester vigilent pour ne pas vous engager dans des opérations au-dessus de vos capacités financières et devoir rembourser des échéances trop lourdes pour vous. Notez que vous pouvez demander un lissage de prêt, qui consiste à verser la même mensualité chaque mois, et ce, quel que soit l’emprunt fait auprès de la banque. En effet, la banque reprend la somme totale à rembourser et la rééchelonne.

Bon à savoir : En souscrivant à deux emprunts, vous devrez donc faire face à des frais également multipliés par deux, puisque deux dossiers seront ouverts. C’est également le cas pour l’assurance emprunteur et les frais de notaire.

Comment obtenir un deuxième prêt immobilier ?

Même si l’apport nécessaire pour maximiser votre rentabilité locative n’a pas besoin d’être très élevé, cumuler deux prêts immobiliers peut vous permettre d’emprunter plus. Si en tant qu’investisseur vous souhaitez souscrire à deux prêts immobiliers, voici comment obtenir un deuxième prêt pour votre achat :

Le demander auprès de votre banque

Si la banque à laquelle vous avez emprunté pour un premier crédit propose un taux intéressant et des conditions de remboursement avantageuses, nous vous conseillons de continuer avec cette même banque afin de souscrire un deuxième prêt immobilier. Pour choisir la banque idéale pour votre emprunt immobilier, soyez vigilant sur chaque clause et n’hésitez pas à comparer toutes les offres.

Faire jouer la concurrence

Plutôt que de souscrire un deuxième prêt auprès de la même banque, vous pouvez choisir de faire jouer la concurrence entre les banques pour obtenir les meilleures conditions possibles pour ce second prêt. Pour ce faire, vous pouvez utiliser les outils disponibles en ligne créés pour comparer les offres.

Le comparateur vous demandera de remplir certaines informations pour comprendre votre situation et vos besoins et ainsi vous proposer les financements les plus adaptés. Lorsque vous vous retrouvez face à plusieurs types d’offres de financement, nous vous conseillons d’être attentifs à certains points afin d’évaluer la qualité de l’offre :

• Le taux du prêt immobilier ;

• La durée du prêt ;

• Le montant des mensualités ;

• Le coût de l’assurance et le coût de la garantie.

Passer par un intermédiaire

Pour votre emprunt immobilier, vous pouvez passer par un intermédiaire compétent du milieu bancaire afin de profiter de ses compétences et son réseau. C’est le rôle du courtier immobilier, qui va accompagner son client, donc l’investisseur, pendant le processus d’investissement, en lui apportant tous les conseils et le soutien nécessaire au bon déroulé de celui-ci.

Que vous choisissiez de souscrire à un deuxième prêt auprès de votre banque, de vous diriger vers une seconde ou de faire confiance à un courtier qui agira en tant que médium dans le procédé immobilier, nous vous conseillons de bien anticiper votre choix. La qualité de l’emprunt et donc par la suite de votre investissement immobilier ainsi que sa rentabilité, dépend de votre choix et de la cohérence avec votre situation. Soyez attentifs aux chiffres et à toutes les clauses présentes dans le contrat.

Cumuler deux prêts immobiliers est donc tout à fait possible et légal sous certaines conditions. Si l’emprunteur a les capacités financières nécessaires, le cumul peut être une solution particulièrement avantageuse. Notez que cela exige une organisation précise mais s’il est correctement géré, le prêt gigogne peut avoir un impact positif important sur votre rentabilité locative.