Investissement immobilier locatif : quelle banque choisir ?

À moins que votre patrimoine ne vous permette d'acquérir un bien immobilier par vos propres moyens, vous devrez obtenir un prêt pour financer votre projet d'investissement locatif.

Or, en France, les établissements bancaires sont nombreux et tous prétendent proposer les offres les plus intéressantes. Ainsi, choisir la meilleure banque française pour obtenir un crédit et réaliser un investissement locatif n'est pas une mince affaire. Il s’agit pourtant d’une première étape essentielle avant de partir à la recherche de locataires sérieux sans faire appel à une agence.

Un certain nombre de conditions doivent être réunies afin d'obtenir le financement idéal et dégager un bon rendement tout en minimisant vos risques. Trackstone vous explique comment trouver l'organisme bancaire idéal pour acheter un logement dans l'optique de le louer.

Pourquoi investir dans l'immobilier en France ?

La France est un bon endroit pour investir, car, globalement, elle a un taux d'intérêt bas et une forte croissance économique. En outre, le pays offre un marché foncier relativement stable et fleurissant et certaines des villes les plus rentables d'Europe.

Les banques font la plupart du temps confiance à un dossier solide d'investissement locatif. Un emprunteur français souhaitant financer un projet immobilier peut ainsi trouver relativement facilement un emprunt.

Bien entendu, tout dépend de votre profil. Si certains investisseurs sont confrontés à l’embarras du choix, pour les débutants et les budgets serrés, trouver un financement peut tout de même s’apparenter à un parcours du combattant. Découvrez-ici les meilleures villes où investir en France ou consultez directement nos annonces.

Comment convaincre une banque de vous accorder un prêt pour votre investissement locatif ?

Avant de choisir une banque pour demander un crédit, vous devez faire en sorte d'avoir le meilleur profil possible. En effet, selon vos moyens, vous devrez être très persuasif afin de convaincre un établissement bancaire que vous êtes un bon candidat pour un prêt.

Vous devrez leur fournir des informations sur votre investissement locatif et leur montrer que vous êtes financièrement stable.

Présentez votre profil bancaire dans ses moindres détails

C'est la première question que la banque se posera avant d'accéder à votre demande : serez-vous en mesure de rembourser votre financement ? Quelles garanties êtes-vous en mesure de mettre sur la table des négociations ?

Montez un dossier complet pour aider le prêteur à se faire une idée de votre situation. Prouvez d'abord votre stabilité financière : montant des revenus perçus tous les mois et depuis quelle durée, épargne à disposition et éventuelles possessions annexes signifiantes dont la vente pourra permettre le remboursement de votre crédit.

La situation de votre partenaire, si vous en avez un ou une, peut également donner de la matière à votre banque sur votre capacité à rembourser tous les mois vos mensualités bancaires.

Montrez que vous êtes en règle sur le paiement de vos obligations

Prouver que vous êtes, à l'heure actuelle, en règle vis-à-vis de vos différentes obligations est essentiel. Vos factures doivent toutes être payées, ne cachez pas le remboursement d'éventuelles autres mensualités et montre que vous êtes à jour, faites une simulation de votre taux d'endettement et présentez-le clairement.

Votre conseiller bancaire doit se faire une idée de votre capacité à rembourser l'argent qu'il vous prêtera. Mentir serait jouer à un jeu dangereux : soyez honnête sur les coûts que vous assumez au quotidien, et sachez démontrer que vos obligations actuelles ne disent rien de votre possibilité de remboursement d'un prêt.

Montez un dossier bancaire de qualité pour prouver que vous êtes un bon investisseur

Ces différentes caractéristiques doivent être présentées avec précision de sorte que votre dossier soit facile à étudier.

En outre, détaillez avec précision votre projet d'investissement. Étude du marché actuel, analyse de la concurrence dans la zone de votre logement, loyers perçus dans le cas où vous décidiez d'acheter un bien déjà en location, capacité d'endettement, dispositifs gouvernementaux dont vous disposerez : vous devez montrer à la banque que vous maîtrisez votre projet sur le bout des doigts.

Pour augmenter vos chances de convaincre une banque de vous laisser emprunter chez elle, faire confiance à un courtier est une bonne idée. Seul un professionnel sera en mesure de monter une stratégie optimale et mettre toutes les chances de votre côté. En montant un dossier béton, vous pourriez même obtenir un emprunt sans apport.

Les critères à prendre en compte afin de choisir la meilleure banque pour un investissement locatif

Si vous cherchez à investir dans le marché locatif, il y a quelques éléments à prendre en compte avant de choisir une banque. Le premier est le taux d’intérêt : plus le taux d'intérêt de remboursement d'un prêt est bas, plus vous gagnerez sur votre investissement.

Mais de nombreuses subtilités entourent l’établissement de ce taux, et vous devriez prendre en compte d’autres critères avant de vous lancer.

Le taux d'intérêt lié au risque anticipé

D’une part, le taux d'intérêt de remboursement de la banque est basé sur le risque que représente le fait de vous prêter de l'argent. Moins il y a de risques, plus le taux d'intérêt sera bas afin de compenser l'absence de risque.

Cela signifie qu'une personne avec un faible taux d’endettement, un gros patrimoine et un projet d’investissement solide aura un taux d'intérêt de remboursement inférieur à celui d'une personne qui a un mauvais profil et souhaite réaliser un investissement risqué.

Si vous possédez un historique avec une caisse, cela sera décisif pour la convaincre de procéder au financement de votre projet à taux bas. Une banque aura plus facilement tendance à considérer que vous faire confiance présente peu de risques si vous avez été un client irréprochable pendant de nombreuses années,

Le taux d'intérêt propre aux banques.

D’autre part, les banques sont libres de fixer leur propre taux d’intérêt. Ces taux varient et sont réactualisés de façon régulière, hebdomadaire pour certaines, mensuelle pour d’autres, enfin et plus rarement de manière trimestrielle.

Il est ainsi impératif de consulter les hausses et baisses des taux d’intérêt actuels pratiqués par les banques avant de faire votre choix. Ce critère fera une grosse différence quant à la rentabilité de votre projet. Il doit être central dans le montage de votre plan d'affaires.

Prendre en compte les différences régionales entre les banques pour choisir la meilleure banque

Mais ces taux d’intérêt changent également en fonction des régions. Par conséquent, il convient de consulter quels sont les tarifs pratiqués par votre banque au niveau régional. Les différences peuvent être conséquentes. Ainsi, la banque la plus intéressante dans les Bouches-du-Rhône sera peut-être à éviter en Île-de-France.

Cette particularité rend particulièrement complexe le fait de choisir la meilleure banque pour un investissement locatif. Il est compliqué de tirer des conclusions sur les prestations d’un établissement bancaire à l’échelle nationale : vous devrez faire vos recherches au niveau régional, voire départemental.

Faites confiance à des établissements bancaires sûrs et pérennes pour financer votre investissement locatif

Outre les grandes banques de France que la plupart des gens connaissent, il existe aujourd’hui bien d’autres établissements disposés à financer votre projet d’investissement locatif. Les organismes de crédits spécialisés dans l’immobilier, les banques régionales, les banques en ligne ou encore les services bancaires des groupes d’assurances, l’offre est pléthorique.

Misez sur la prudence. Lorsque vous faites un emprunt à un organisme, ce dernier prend un risque, mais vous aussi. Ne vous laissez pas convaincre par des taux d’intérêt exceptionnels, et assurez-vous que la banque de votre choix est fiable et pérenne.

Les services proposés par votre banque

Une bonne banque vous fournira des conseils précieux pour optimiser votre investissement et vous aidera avec vos finances. Ils vous fourniront non seulement un financement, mais offriront par ailleurs d'autres services tels que la planification financière, l'assurance et le suivi personnalisé.

En cas de problème, vous aurez besoin d’un retour réactif et à la hauteur. Gare aux banques en ligne qui, le plus souvent, proposent des services limités bien que leurs taux soient intéressants.

La relation entre vous et votre banquier est importante pour choisir la meilleure banque dans laquelle effectuer un prêt

Enfin, la relation entre vous et votre banquier est importante dans le choix de la meilleure banque auprès de laquelle contracter un prêt.

Cela est d’autant plus vrai si vous possédez déjà un crédit : trouver un banquier disposé à vous épauler ne sera pas une mince affaire. Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) fournit des conseils, mais il ne s'agit que de recommandations. La personne avec laquelle vous allez interagir a toute l'amplitude de déroger à ces recommandations et vous faire confiance.

En effet, le banquier sera en mesure de vous fournir les informations les plus précises sur les différents prêts et taux d'intérêt qui vous sont proposés. Il peut également répondre à toutes vos questions sur les prêts, les hypothèques ou d'autres produits financiers si vous décidez de continuer à faire fructifier votre patrimoine.

Une bonne relation avec votre banque signifie qu'elle peut vous aider en cas de problème, et par exemple négocier un délai sur le remboursement de mensualité en cas de coup dur. Votre banquier est votre conseiller, et vous serez en relation avec celui-ci pendant de longues années. Parfois, il est préférable de choisir un prêteur plutôt qu’une banque.

Quel type de prêteur français choisir pour effectuer un investissement locatif ?

De nombreuses conditions font qu'une banque sera plus profitable qu'une autre en fonction de votre profil, de vos objectifs, de la solidité de votre dossier et des taux pratiqués. Cependant, nous vous le disions, certains types d'établissements bancaires peuvent être identifiés et présentent chacun leurs avantages et leurs inconvénients.

N'hésitez pas à les comparer afin d'établir lequel est le plus adapté à vos besoins. Encore une fois, l'aide d'un professionnel spécialisé dans l'investissement immobilier comme un courtier vous aidera à comparer efficacement les différentes solutions disponibles en 2022.

Les banques nationales les plus populaires en France

Les banques nationales, comme leur nom l’indique, sont implantées sur tout le territoire. Elles sont connues de la plupart des particuliers : BNB Paribas, LCL, la Banque Postale, la Société Générale, le Crédit Mutuel, HSBC, la Caisse d'Epargne, la Crédit Agricole, etc.

La principale raison pour laquelle privilégier une banque nationale est le cadre sécurisant qu'elle offre. Ces grandes banques existent depuis des décennies et présentent un risque minimum, voire nul, de disparaître du jour au lendemain.

Autres points forts des banques nationales : elles proposent des taux d'intérêt compétitifs, et en moyenne plus de services et un meilleur suivi que les autres organismes. Cependant, un investisseur avec un profil faible aura peu de chances de convaincre ces géants de le suivre dans sa démarche d'investissement.

Les organismes spécialisés dans l'investissement immobilier

Il existe des organismes spécialement créés pour offrir la possibilité aux particuliers d'investir en immobilier. Le gros avantage est que ces agences vous offriront un suivi idéal pour votre projet : de l'acquisition de votre bien à sa gestion, ils auront des réponses pour toutes vos questions et vous aideront à atteindre vos objectifs.

Emprunter à un organisme spécialisé, quand l'on débute dans l'investissement locatif, est ainsi une bonne idée.

Attention néanmoins aux frais demandés par ces agences. Parce que ce suivi a un coût, les frais demandés sont conséquents et doivent être anticipés pour calculer votre rentabilité.

Les banques en ligne

Les banques en ligne comme Boursorama, Orange Bank, Hello Bank, Monabank ou même Revolut se sont multipliés ces dernières années. Leur principal avantage est, le plus souvent, d'offrir des taux d'intérêt très bas par rapport aux prix pratiqués dans le reste du pays.

En outre, leurs services sont réactifs et accessibles à tout moment. Les meilleures banques en ligne permettent de contacter un conseiller 7j7, 24h/24. Ce critère est d'autant plus important si votre lieu de résidence se situe dans un fuseau horaire en décalage avec la France.

En revanche, n'espérez pas un niveau de suivi et de conseil similaire à celui d'organismes physiques. D'autre part, il est le plus souvent impossible de négocier leurs conditions comme vous pourriez le faire avec une banque classique. Enfin, les fonds de ces banques sont moins sécurisés que les banques nationales.

Les banques régionales

Choisir de passer par une banque régionale vous permettra de bénéficier des meilleurs taux pratiqués dans votre zone géographique. De plus, par rapport aux banques nationales, votre conseiller est susceptible de mieux connaître le marché locatif des alentours. C'est pourquoi il est conseillé de commencer par solliciter les banques de votre région. Si celles-ci ne vous conviennent pas, vous pourrez alors élargir votre recherche.

Les banques internes aux groupes d'assurance

Certains groupes d'assurance proposent, en plus de leurs services de base, d'octroyer des prêts. Puisque vous aurez également besoin d'une assurance, proposer à un même organisme de souscrire à la fois à un crédit et à une assurance rend votre profil plus intéressant. Si votre profil rend difficile l'acquisition d'un prêt, il peut s'agir d'une option intéressante. En revanche, les taux d'intérêt pratiqués sont rarement compétitifs.

Si vous souhaitez vous lancer dans le marché lucratif de la location meublée, vous l'aurez compris, il vous reviendra de chercher par vos propres moyens quelle banque est la plus adaptée à votre projet. Avec ces quelques conseils, vous devriez être en mesure d'effectuer vos recherches et de trouver le partenaire idéal pour faire fructifier votre patrimoine.

Pour enrichir votre compréhension, nous vous encourageons à lire nos articles variés, en commençant par notre guide sur le temps et le capital nécessaires pour atteindre le statut de rentier, ainsi que notre étude comparant les investissements SCPI et l'immobilier classique. 

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